Правила расчета стоимости полиса ОСАГО, калькулятор и формулы

Любой автомобилист, выезжающий на своем транспортном средстве на дорогу, обязан застраховать его в порядке, установленном Федеральным законом от 25.04.2002 г. № 40 «Об ОСАГО». Однако стоимость страховки, определяемая для одного и того же автомобиля разными страховыми компаниями, может существенно различаться.

Именно поэтому перед обращением в страховую компанию стоит самостоятельно рассчитать стоимость полиса ОСАГО, и на основании полученного результата, выбрать предложение страховщика с наиболее выгодными условиями. Как это сделать, и какие факторы оказывают влияние на конечную цену?

Факторы, оказывающие влияние

Конечная стоимость страховки рассчитывается посредством умножения базового тарифа на коэффициенты, определяемые в индивидуальном порядке.

Величина базового тарифа не зависит от региона проживания автовладельца и устанавливается Указанием Банка России от 19.09.2014 г. № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов…». Согласно положениям документа, размер базового тарифа, установленного для легковых автомобилей, принадлежащих физическим лицам, варьируется в промежутке от 3 432 до 4 118 рублей.

Для расчета стоимости полиса значение базового тарифа умножается на следующие коэффициенты, установленные положениями указанного нормативного акта:

КТ – территориальный коэффициент

Изменяется в зависимости от региона, в котором владелец автомобиля имеет постоянную регистрацию. Наиболее низкий коэффициент установлен для тех областей, в которых зарегистрировано наименьшее количество автомобилей, а также в которых фиксируется минимальное количество ДТП. В субъектах федерации, для которых характерна высокая степень аварийности, территориальный коэффициент имеет наибольшее значение.

На сегодняшний день максимальный коэффициент установлен в следующих крупных городах: Челябинск (2,1), Москва, Казань, Пермь (2) и др. Минимальный коэффициент установлен для Чукотки, Якутии, Тывы и Дагестана (0,6). Для того чтобы выполнить самостоятельный расчет, необходимо уточнить размер территориального коэффициента – для этого стоит обратиться к информации, представленной в виде таблицы, установленной положениями рассматриваемого Указания.

Коэффициент, устанавливаемый в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению автомобилем

Если оформляется страховка, действие которой распространяется на неограниченное количество водителей, будет применяться коэффициент, равный 1,8, если же в полисе будут указаны конкретные лица, имеющие право на управление ТС, коэффициент будет равен 1.

КБМ – коэффициент бонус-малус

Определяется на основании количества ДТП, виновником которых стал страхователь, повлекших за собой выплату страховщиком компенсации пострадавшей стороне. Очевидно, что коэффициент увеличивается при увеличении числа таких аварий. В том случае, если действие оформляемого страхового полиса будет распространяться на несколько водителей, при расчете конечной цены страховки будет учитываться наибольший из присвоенных им коэффициентов бонус-малус.

Коэффициент, устанавливаемый в зависимости от возраста и стажа вождения лиц, вписанных в страховой полис

В отношении этого показателя действует такое же правило, как для КБМ – в том случае, если к вождению будет допущен не один, а несколько водителей, при расчете будет использован максимальный коэффициент. Указанием Банка России установлены следующие категории водителей и соответствующие им коэффициенты:

• а) возраст менее 22 лет, стаж вождения до 3 лет включительно – 1,8;
• б) возраст более 22 лет, стаж вождения до 3 лет включительно -1,7;
• в) возраст менее 22 лет, стаж вождения свыше 3 лет – 1,6;
• г) возраст более 22 лет, стаж вождения свыше 3 лет – 1.

КМ – коэффициент, устанавливаемый на основании мощности ТС

При определении данного показателя используются сведения, указанные производителем автомобиля в его ПТС. В том случае, если такие сведения в документе отсутствуют, расчет ведется исходя из данных, обнародованных производителем для аналогичных выпускаемых им автомобилей.

В зависимости от мощности ТС, исчисляемой в лошадиных силах, при расчете используются следующие коэффициенты:

• до 50 л.с. – 0,6;
• от 50 до 70 л.с. – 1;
• от 70 до 100 л.с. – 1,1;
• от 100 до 120 л.с. – 1,2;
• от 120 до 150 л.с. – 1,4;
• свыше 150 л.с. – 1,6.

Кроме того, на конечную стоимость страховки оказывает влияние период времени, в течение которого она будет действовать, а также наличие или отсутствие прицепа к транспортному средству.

Порядок расчета и калькулятор

Для того чтобы самостоятельно рассчитать стоимость страховки, можно воспользоваться вышеприведенной формулой, или использовать возможности онлайн калькулятора, расположенного на сайте. Основными преимуществами такого сервиса является автоматизация процесса расчета, что позволяет минимизировать трудовые и временные затраты как страхователя, так и представителей страховщика.

Однако если основной целью приобретателя полиса является оформление документа по минимально возможной цене, ему стоит выполнить следующую последовательность действий:

• самостоятельно определить стоимость страхового полиса на основании установленных Банком России коэффициентов;
• рассчитать цену на сайтах наиболее крупных и стабильных страховых компаний;
• сопоставить полученные значения и выбрать минимальное из них.

Однако не стоит экономить на страховке в ущерб качеству оказываемых услуг. Выбирая страховую компанию, стоит оценить не только установленную ею цену полиса ОСАГО, но и определенный для нее процент отказов в выплатах автовладельцам. Некоторые недобросовестные страховщики привлекают клиентов низкими ценами на свои услуги, но при наступлении страхового случая отказываются выполнять свои обязательства, мотивируя такое решение различными причинами, зачастую несоответствующими действительности или нарушающими законодательство.

Итак, рассчитать стоимость страхового полиса автовладелец может самостоятельно, воспользовавшись методикой, установленной Указанием Банка России от 19.09.2014 г. № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов…». Итоговую сумму можно сопоставить с результатами, получаемыми по итогам расчетов, выполненных с использованием онлайн калькуляторов, расположенных на сайтах страховых компаний.