Страховой тариф — что это такое и как рассчитать?

Страховые фонды для пополнения своих средств используют премии, которые вносит страхователь. Если разобраться, то это фактическая оплата деятельности страховой компании, если возникает несчастный случай. Фирмы имеют свою тарифную сетку, согласно которой рассчитываются страховые взносы.

Что это?

Страховщик получает от клиента страховую премию. Это своеобразная плата за те действия, которые осуществляет компания, когда наступает страховой случай. Расчёты ведутся согласно страховому тарифу. Его размер регулируется законом, который регулирует организацию страхового дела в РФ.

Следует координировать премиальный размер. Так как он должен:

  • покрывать ту величину выплат, которая может возникнуть вследствие страхового случая;
  • создавать резерв из страховых финансов;
  • покрывать расходы страхового агентства по ведению его деятельности;
  • обеспечивать прибыль в определённом размере.

Максимальный уровень страхового тарифа рассчитывается, исходя из нескольких факторов:

  • спрос на него;
  • какой банковский процент действует по вкладам.

Дополнительное влияние на величину страховой премии имеют:

  • страховой портфель, его размер, и из каких рисков он состоит;
  • расходы управленческого характера (то есть, с какой прибылью вкладываются свободные средства).

Обязательные виды страхования тарифицируются в соответствии с законом, в определённых финансовых рамках. Но, если страхование происходит добровольно, то компания вырабатывает свой тарифный план.

Страховые тарифы

Страховые тарифы формируются, используя данные математики и статистики. То есть, проводятся актуарные расчёты. Они помогают вычислить ту часть, которую клиент вкладывает в создание страхового фонда. Для того чтобы правильно выбрать способ расчёта, следует учесть:

  • страховой риск;
  • период страховки;
  • виды финансовых выплат.

Если рассмотреть рисковое страхование, тогда на тариф имеют влияние такие причины:

  1. Данные по страховой статистике. Произойдёт страховой случай, или нет, поможет высчитать статистика. Страховщики могут примерно понять, на какую сумму им следует рассчитывать (для выплат).
  2. Страховая премия, полученная от клиента, должна покрывать не только страховые резервы, но и формировать запасные фонды. Они помогают, когда возникают непредвиденные ситуации.

Накопительное страхование, использует следующие показатели:

  1. Статистические данные по средней продолжительности жизни, а также по уровню смертности. Расчет ведётся, опираясь на таблицы. Размер тарифного плана находится в прямой зависимости от того, сколько клиенту лет, какого он пола, есть ли у него проблемы со здоровьем.
  2. Издержки страховой компании.
  3. Прибыль от инвестиций.
  4. Величина запасного фонда страховой компании.

Величина страхового тарифа определяется такими показателями:

  • он должен покрывать весь объём страховых претензий за весь период действия договора;
  • резервы страховой компании;
  • премия должна покрывать расходы страховщика;
  • величина тарифа, включает в себя и часть будущей прибыли.

Расчет страховых тарифов

Их можно рассчитать, когда соблюдается ряд условий:

  1. Страховщик должен обладать аналитическими данными о возможном риске, который может привести к несчастному случаю. Должны быть данные о среднем уровне страховой выплаты, а также по возмещению.
  2. Опустошительные события исключаются. То есть речь не идёт о цепочке событий, а только о конкретном страховом событии.
  3. Расчёты ведутся, когда страховщики знают примерное число будущих договоров.

Если присутствуют другие типы рисков, которые не имеют статистических данных, применяется такой метод. Страховщики прибегают к помощи экспертного метода, или же применяют аналогичные показатели. Эксперты поясняют тот или иной выбор аналогичных данных, которые применяются при расчёте.

Существует показатель, который отвечает за соотношение средних выплат при возникновении страхового случая к размеру суммы. Например:

  • когда выписывают медстраховку, коэффициент считается — 0,3;
  • если используется наземный транспорт – 0,4;
  • самолёты, катера, пароходы, вертолёты – 0,6;
  • другие виды собственности – 0,5;
  • денежные риски – 0,7;

При накопительном страховании берутся другие показатели, например, ставка-брутто. Так называемая премия по страхованию. Она состоит из нескольких частей:

  • тариф-нетто;
  • нагрузка.

Последний пункт помогает покрывать расходы страхового агентства по ведению его деятельности.

Тариф-нетто состоит из:

  • рисковой ставки;
  • накопительного взноса.

Таким образом, страхователь, используя страховую премию, формирует фонды для выплат, резервные фонды.

Тариф-нетто

Этот тариф ещё называют нетто-ставкой. То есть небольшая часть от общего тарифа, с помощью которой формируются страховые резервные фонды. А уже финансы из этих фондов идут на погашение выплат по контрактам.

Кроме того, при расчёте тарифа-нетто, учитываются ставки и надбавки по риску. Рисковая ставка – это своеобразная база, которая формирует основную часть дохода, которая идёт на страховые резервы. А уже из них, впоследствии, клиенты получают выплату. Что касается рисковой надбавки, то это «финансовая подушка» для непредвиденных случаев. Например, если выплат будет слишком много, и они опустошат страховые фонды.

Условно, страхование можно разделить на несколько видов:

  1. Сопряжённое с риском. При таком типе, сумма страховая сумма не копится, и не выплачивается по окончанию договора.
  2. Связанное с накоплением. Здесь ситуация с точностью до наоборот. Потому что, деньги выплачиваются, когда заканчивается действие договора. Или же, если застрахованное лицо умерло.

То есть, если клиент выбирает накопительное страхование, тогда к обычной ставке прибавляется ещё небольшой коэффициент. За счёт него происходит накопление финансов, для последующей выплаты в конце договора.

И есть понятие «нагрузки». Это часть нетто-тарифа, которая формирует фондовые средства на текущую деятельность компании.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.