Базовая ставка ОСАГО 2021 — как рассчитать
В России действует постановление об обязательном страховании транспортных средств. Если вы хотите законно пользоваться своим автомобилем, то должны каждый год обязательно продлевать ОСАГО. Важно обязательно ознакомиться с системой расчета стоимости страховки, ведь в ином случае у вас есть шансы попасть на недобросовестную компанию.
Сейчас многие страховые организации пытаются сыграть на неосведомленности клиентов и при этом берут высокую плату, предоставляя весьма сомнительные условия для страхования.
Формула подсчета стоимости страховки
Стоимость ОСАГО в целом регулируется государством. Однако в ценообразовании есть множество нюансов и факторов, которые влияют на то, в какую сумму обойдется договор. В итоге это дает почву для страховщиков ставить цены, как выгодно им, а не автовладельцу. Таким образом, не только разные люди получают разную стоимость ОСАГО из-за объективных факторов, но и один и тот же человек в разных компаниях может заключить договор на абсолютно разные суммы. Для того чтобы понимать, с кем вы имеете дело и можно ли соглашаться на такие условия сделки, необходимо знать формулы, по которым подсчитывается страховка.
Итак, вот как выглядит формула:
Рассмотрим каждый из составляющих и разберемся, в чем его суть. Для того чтобы сделать личный подсчет, необходимо знать значение каждого составляющего формулы.
Базовый коэффициент
В формуле сокращенно этот показатель обозначается как ТБ. Также базовый коэффициент называют еще и базовым тарифом.
Ранее эта переменная была постоянной и рассчитывалась на государственном уровне. Теперь же страховым компаниям установлен максимальный лимит цены, и для привлечения клиентов они могут устанавливать цены ниже этой суммы.
ТБ зависит от типа и категории автомобиля, а также от того, кто покупает страховку — физическое или юридическое лицо.
При выборе компании нужно понимать, что фирмы, которые уже давно на рынке и имеют большой опыт работы, редко берут базовый тариф гораздо меньше максимального. За эту цену они предлагают высокую надежность и гарантию беспроблемных выплат. При этом новые фирмы завлекают клиентов скидками, но при этом в ситуациях, когда необходима выплата, могут появиться проблемы. Базовый коэффициент различается у разных фирм.
Территориальный коэффициент
Сокращенно этот показатель обозначается как КТ. Эта переменная определяется по месту прописки владельца автомобиля. В тех случаях, когда владелец — это юрлицо, показатель определяется по месту регистрации транспорта.
КТ отражает то, насколько интенсивное движение в регионе пользования машиной. Чем больше поток машин характерен для города, тем выше коэффициент, поскольку значительно выше риск попадания в аварию. К примеру, в Москве и подобных крупных городах эта переменная равняется 2, а буквально в Подмосковье показатель снижается до 1,7. Если брать небольшие города, то там вообще КТ будет низким, вплоть до 1,1.
Найти эти показатели можно в специальных таблицах, где есть значения для каждого города и региона.
Коэффициент бонус-малус
Эта переменная обозначается как КБМ. Данный показатель зависит от того, какая история вождения у данного автовладельца. Чем больше лет вождения без каких-либо ДТП, тем больше будет скидка на окончательную сумму страховки.
Подсчет ведется из такого расчета: каждый год езды на машине без аварий равняется минус 5% скидки. При этом учитываются только те случаи, когда вина клиента была доказана и он был привлечен к выплате компенсации. Существуют специальные таблицы, в которых можно найти значение КБМ, исходя из класса вождения и количества аварий.
Если вы впервые обращаетесь в страховую компанию, то по этому показателю устанавливается нейтральный коэффициент, равный 1. Это значит, что он никак не повлияет на конечную сумму.
После года вождения без аварии при оформлении нового полиса ОСАГО ваш класс вождения уже будет выше. Это значит, что коэффициент будет снижаться, а соответственно, будет снижаться и сумма страховки.
В тех случаях, когда в договоре указывается больше одного водителя, для каждого по отдельности рассчитывается этот показатель и в конечную формулу включается тот, который больше всего. Это значит, что при оформлении страховки не стоит указывать одним из водителей человека с плохой дорожной историей. Из-за этого придется значительно переплачивать.
КБМ является своеобразным методом поощрения аккуратного вождения, ведь от этого будет зависеть, сколько денег за обязательную страховку придется отдавать в последующие годы.
Для автовладельцев, у которых уже внушительный стаж вождения, рассчитать этот показатель не так уж просто. Возникает вопрос касательно того, какой период времени учитывать при проведении подсчетов.
Самым правильным и рациональным решением в этом случае будет воспользоваться сайтом Российского союза автостраховщиков. Там есть информация обо всех водителях и пометки об особых случаях, которые были за период управления личным транспортом. Чтобы получить всю информацию на сайте, необходимо ввести данные о водителе (физическое или юридическое лицо, его паспортные данные). Также нужно указать информацию о полисе (число водителей по договору), номер водительских прав.
В ответе может быть указана информация о запрашиваемом лице либо примечание о том, что ранее водителя не было в этой базе. В последнем варианте страховая компания присвоит автовладельцу начальный статус, который соответствует 3 классу вождения и размеру коэффициента 1.
Если ваши данные не нашли в базе, но вы точно знаете, что они там должны быть, то этому может быть несколько причин:
- Произошла техническая ошибка и нужно повторить запрос.
- При заполнении формы поиска вы допустили ошибку или опечатку.
- Страховая фирма вовремя не передала все нужные сведения о клиенте.
- Были заменены водительские документы.
- Страховая, с которой заключался договор, прекратила свою работу.
Если вы обнаружили какую-то ошибку, то необходимо занять восстановлением вашего КБМ. От этого зависит, сколько вы будете платить за обязательную страховку.
Коэффициент по возрасту и стажу водителя
Данный показатель имеет сокращение КВС и указывает на то, какой опыт есть у водителя. Нужно помнить, что при его подсчете учитываются все водители, фигурирующие в договоре. Когда страховка оформляется на водителей, имеющих менее трёх лет стажа или не достигших возраста 22 лет, то тогда этот показатель будет завышать общую стоимость страховки.
При подсчете КВС учитывается не только стаж вождения, но и возраст водителя. Чем меньше лет водителю авто, тем выше этот показатель, несмотря на высокий стаж.
Коэффициент срока страхования
КП – это срок страхования. Он также играет важную роль в определении конечной стоимости страховки ОСАГО. Здесь действует одно просто правило: чем продолжительнее срок договора, тем дороже его стоимость.
При страховке на год её коэффициент срока будет 1, а на 6 месяцев – 0,7. Также есть возможность оформления страховки на неделю, полмесяца, месяц. При этом показатель будет варьировать от 0,3 до 0,2.
Коэффициент сезонности
Обозначается данный показатель двумя буквами – КС. В стандартных случаях договор по обязательной страховке заключается на год. Однако существует категория транспорта, которая предназначена для периодического использования. Именно для таких машин и был введен сезонный коэффициент.
К такому особому транспорту относят снегоуборочные машины, авто, применяемые только для уборки урожая или полива. При этом понятно, что в эксплуатации приспособления будут всего несколько месяцев за календарный год. Чем больше период пользования транспортом, тем больше применяемый для страховки коэффициент сезонности.
Коэффициент мощности
Показатель обозначается аббревиатурой КМ. Данный критерий зависит от мощности машины, измеряемой в лошадиных силах. Для транспортных средств с мощностью до 50-ти лошадиных сил, КМ составит 0,6, а до 70 лошадиных сил – 1. Если у машины мощность больше 100 л.с, то коэффициент идет на повышение. Например, для машин с мощностью больше 150 он составит 1,6.
Коэффициент ограничения количества водителей (КО)
В этом случае может быть только два значения данного показателя. Если количество водителей ограничено, то он равен 1, при этом каждый водитель учитывается при подсчете других коэффициентов. Если подписывать договор без ограничения водителей, то коэффициент будет равен 1,87.
Вторым вариантом имеет смысл воспользоваться, когда одним из водителей транспортного средства является гражданин с плохой историей вождения. Если выбрать страховку с ограничением, то его КБМ будет учитываться в формуле. В конечном итоге контракт будет намного дороже, даже несмотря на нейтральный коэффициент ограничения количества водителей ТС. В каждом случае необходимо индивидуально смотреть на ситуацию и просчитывать, как будет выгоднее сделать.
Коэффициент управления авто с прицепом
Коэффициент обозначается КПР. При его определении будет учитываться тип прицепа, а также вид транспортного средства и его назначение. Существуют специальные таблицы, в которых можно найти нужный вам тип прицепа и автомобиля и посмотреть, какому значению КПР это соответствует.
Коэффициент нарушений
Этот параметр учитывает нарушение правил и требований, выставляемых страховой компанией. Этот показатель имеет только 2 значения. Если нет нарушений, то он равен 1, а если есть, то 1,5. При этом достаточно всего одно нарушения, чтобы коэффициент увеличился в полтора раза. В тех случаях, когда нарушений несколько, этот показательно остаётся прежним (1,5).
Какие особенности определения стоимости страховки?
Когда вы хотите примерно рассчитать цену договора ОСАГО, то обязательно учитывайте такие факторы:
- Прописка того, кто заключает договор со страховой компанией. Если вы прописаны в отдаленном регионе или в небольшом городке, то это сыграет вам на руку, поскольку позволит сэкономить на страховке.
- Стаж вождения и возраст водителей, указанных в договоре. Чем больше эти показатели, тем дешевле страховка.
- История вождения, аварий и правонарушений.
- Средняя цена услуг страховых компаний, которые есть в вашем городе. Для начала хорошо изучите рынок предложений, при посещении СК задавайте все вопросы, которые вас интересуют. Помните, что важна не только цена, но и надежность компании.
Заключение
Не стоит рассчитывать, что если полис ОСАГО регулируется государством, то вы точно ничего не переплатите. Страховые фирмы знают, как заработать на клиенте и продать дорого те услуги, которые не соответствуют по уровню. Для того чтобы обезопасить себя, нужно знать такие нюансы:
- Подсчет цены страховки производится согласно специальной формуле, в которой учитывается целый ряд различных коэффициентов.
- Чем аккуратней вы водите, тем дешевле будет обходиться ваш полис, постольку за каждый год без ДТП вы будете получать внушительную скидку.
- Учитывается не только стаж водителей, указанных в договоре, но и их возраст.
- Если машина используется редко, но не относится к спецсредствам, то все равно придется оплачивать полный год страховки.
Помните, что у вас есть право на получение качественного страхования. Поэтому вы можете использовать знания закона, чтобы заключать договор ОСАГО без переплат.