Что такое договор коллективного страхования и как производятся выплаты?

Выдача кредитов получила распространение в 2000 годах. И с тех пор банковские учреждения озадачены вопросом, как минимизировать свои риски, если клиент не вернёт кредит. Заёмщики, которые игнорируют свои обязательства, имеют дело со службой безопасности банка.

Но есть категория клиентов, которая исправно вносит ежемесячные платежи, но в силу различных обстоятельств, при потере трудоспособности, перестаёт это делать. Для этого предусмотрен коллективный страховой договор. Он страхует жизнь и здоровье клиентов.

Что это такое?

При заключении индивидуального договора по страхованию, появляются понятия:

  • застрахованное лицо (выгодоприобретатель);
  • страховщик.

То есть, при наступлении страхового случая, заёмщик получает страховку. Но, если такой же клиент обратится в банк, чтобы получить кредит, его присоединят к коллективному договору страхования жизни. Потому что у кредитно-финансового учреждения есть договорённости со страховой компанией. Для такой ситуации характерны понятия:

  • страхователь;
  • страховщик;
  • застрахованное лицо.

Клиент не всегда понимает разницу между индивидуальным и коллективным страхованием, но она существует.

Что такое договор коллективного страхования и как производятся выплаты?

Для коллективного страхования характерно закрепление договора между страхователем (банк) и страховщиком (страховая организация). По этой договорённости предоставляется защита от разных видов риска. Отличие состоит в том, что к договору можно присоединять людей.

Задача банка состоит в выплате страховой премии. Страховая компания должна отреагировать на страховой случай, и выплатить банковскому учреждению компенсацию.

То есть, выгодоприобретатель – это банк. Если у клиента возникнут проблемы финансового характера, то остаток долга по кредиту должна покрыть страховая компания. Стоит отметить, что это прямая выгода для банка, потому что урегулирование вопросов идёт между организациями, минуя клиента. Это и есть главное отличие индивидуального страхования от коллективного.

Если говорить о клиенте, то он тоже получает свою выгоду:

  1. Во-первых, человек экономит своё время. Он может застраховать риски, оформляя денежный займ, не посещая страховиков.
  2. Во-вторых, если наступает страховой случай, клиент разбирается с банком, а не со страховой компанией.
Стоит отметить, что для клиента это дополнительные расходы. Потому что банк вычтет с него комиссию за то что, подключит к договору коллективного страхования. А также снимет деньги, которые пойдут на погашение страховой премии. Клиенты отмечают тот факт, что цена за все эти услуги неоправданно высока. Для человека выгоднее общаться со страховой компанией самостоятельно. В выигрыше остаётся банковское учреждение, так как оно минимизирует риски, и получает комиссию за подписание новых членов коллективного страхового договора.

В 2016 году был введён «период охлаждения». Но на договоры с участием нескольких лиц и более, он не распространяется. У клиента остаётся небольшой выбор. Он либо переплачивает заимодавцу, либо не подписывает документ о коллективном страховании. Но, тогда он должен быть готов к тому, что процентная ставка по займу станет гораздо выше.

Понятия

Что такое договор коллективного страхования и как производятся выплаты?

В коллективном договоре есть три участвующих лица:

  1. Страховое агентство является страховщиком. Оно обязательно должно быть аккредитованным для оказания такого рода услуг.
  2. Чаще всего, в роли страхователя выступает банковское учреждение. По его инициативе заключаются договора по коллективному страхованию, к которым впоследствии присоединяются остальные участники.
  3. Клиента можно назвать выгодоприобретателем. То есть, это лицо, которое получает страховые компенсационные выплаты. Но, под этим понятием может скрываться и банк, потому как вследствие смерти клиента ему переводится остаток средств для закрытия кредита.

Страховой полис выписывается на того, кто выдал займ, и начал весь процесс. По общепринятым правилам, коллективный договор действует столько же, сколько выплачивается кредит. Цена за оказание услуг внесена в сумму страхового взноса.

Как происходит подключение к коллективному договору:

  1. Клиент подписывает дополнительный договор по страхованию, где указывается факт того, что он по своему выбору подключился к коллективному полису. В некоторых банках требуется письменное заявление, чтобы стать участником программы. Можно отказаться от него, сделав соответствующую отметку.
  2. За подписью документов следует перечисление денежных средств на счёт клиента.
  3. Согласно кредитному договору, человек поручает представителям банковского учреждения перечислять часть своих средств в пользу оплаты страхования.
  4. За то, что банк подключает к коллективному страхованию как можно больше своих клиентов, он получает комиссию.

Все вышеперечисленные пункты фиксируются в договоре, который подписывает клиент.

Страховой случай

Далеко не каждая ситуация попадает под понятие «страховой случай». Никто не сможет дать гарантию, что клиент получит выплаты, пока не получит официальное подтверждение.

Но есть перечень обязательных рисков, выплата которых не обсуждается. Все они попадают в категорию несчастный случай:

  • инвалидность клиента вследствие травмы;
  • если клиент умер;
  • получил инвалидность, которая привела к потере трудоспособности;
  • временная нетрудоспособность.

Если застрахованный клиент покончил жизнь самоубийством, либо же был пьяным или под наркотическим воздействием, тогда никаких выплат по коллективному страхованию не будет.

Порядок получения выплат

Что такое договор коллективного страхования и как производятся выплаты?

Размер страховки соизмерим с размером кредита. Если наступил страховой случай, то логично предположить, что часть кредита выплачена. Страховая компания перечислит банку остаток по заёмным средствам, а всё остальное выплачивается застрахованному лицу или его наследникам.

Следует помнить о том, что страхование не является обязательным. Нельзя шантажировать клиента тем, что кредит не будет выдан, если он не подпишет договор. Для предоставления услуг по страхованию, обязательно заключается отдельный договор.

Как вернуть деньги за страховку

Рассмотрим пошаговый возврат средств на примере ВТБ 24 и Почта Банка:

  1. Перед требованием возврата средств, необходимо изучить страховой договор. В нем указывается срок, после которого можно требовать возврата.
  2. После истечения срока можно обратиться к сотруднику банковской структуре, написать заявление и попросить выплату средств.
  3. Если сотрудник банка или страховой отказывается выплачивать деньги, необходимо писать претензию. После этого можно обращаться в суд.

Отказ от коллективного страхования

Можно в банке перед заключением договора сообщить работнику об отказе от коллективного страхования. Часто банки навязывают данную услугу клиентам и предлагают невыгодные условия при решении отказаться от страховки. В этом случае можно оформить страховку и через 2 недели от нее отказаться совершенно бесплатно. В законе указан пункт, что до окончания «периода охлаждения» клиент имеет право отказаться от услуги и ничего за нее платить.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.