Страхование жизни от несчастных случаев и болезней — основные нюансы

Страхование от несчастных случаев и болезней рекомендуется людям, чей образ жизни связан с повышенным риском. Получение такого полиса гарантирует, что выгодоприобретатель не окажется без средств к существованию в результате неожиданной потери трудоспособности или жизни. Однако такой договор связан с некоторыми особенностями и ограничениями, которые следует учитывать.

Виды страхования

Данный вид страхования разделяется на обязательный и добровольный. В первом случае заключение договора предусмотрено в законодательном порядке для граждан, входящих в одну из перечисленных категорий:

• находящиеся в одном из видов военной службы;
• сотрудники правоохранительных органов;
• работники МЧС и другие.

Полис обязательного страхования предусматривает компенсационные выплаты из Фонда социального страхования в соответствии с утвержденными на законодательном уровне тарифами. В зависимости от условий работы застрахованного лица страховка рассчитана на определенный срок и зону покрытия.

Добровольное страхование (или ДМС) — это соглашение, заключить которое невозможно без согласия человека. При этом он вправе выбрать организацию, с которой будет сотрудничать, перечень рисков, сумму и срок действия договора. Подобная услуга доступна и физическим, и юридическим лицам.

Правила оказания услуг

Чтобы заключить договор следует предоставить в страховую компанию паспорт и заявление. Однако стоит быть готовыми, что компания вправе затребовать другие документы, если:

• заявитель относится к категории повышенного риска;
• сумма компенсации составляет несколько миллионов.

В этом случае список пополняется справками подтверждающими способность клиента делать требуемые регулярные выплаты.

Действие страховки может быть круглосуточным или рассчитанным на определенный промежуток времени. Срок действия договора чаще всего составляет от одного дня до года. Страховые полиса, рассчитанные на более длительное время, заключаются очень редко. Страхование такого типа предполагает регулярные взносы, размер которых находится в пределах 0.12-10% от суммы возмещения.

Кому откажут в заключении

Возможность заключить подобный договор не распространяется на:

• лиц, которым присвоена I, II группа инвалидности;
• состоящих на учете в психоневрологических, наркологических, противотуберкулезных диспансерах;
• проходящих лечение или реабилитацию нервных или психологических расстройств;
• пребывающих на обследовании или лечении на момент подачи заявления;
• зараженных ВИЧ инфекцией;
• пребывающих под следствием;
• находящихся в местах лишения свободы.

Несчастный случай предполагает временную и полную потерю трудоспособности, или смерть в результате внешнего фактора. Если речь идет о постепенно ухудшающемся самочувствии, то этот случай не входит в перечень рисков, на которые распространяется компенсация.

Условия выплаты страховки

После получения заявления от застрахованного лица, представители тщательно изучают ситуацию. На основании полученных данных и сделанных выводов принимается решение о возможности и способе выплаты компенсации. В перечень страховых случаев входят:

• получение травм и увечий, в том числе полученных в ходе оказания помощи другим людям;
• асфиксия из-за утопления, удушения, поражении электрическим током, попадания отравляющих газов в дыхательные пути и другое;
• ожоги;
• обморожения;
• последствия укуса змей, клещей, контакта с отравляющими веществами или ядовитыми растениями.

Случаи, при которых не выплачивают

Также есть факторы, при выявлении которых в возмещении будет отказано. В перечень входят травмы:

• полученные лицом, пребывающим под действием алкоголя или наркотиков;
• квалифицированные как самоубийство или покушение на него;
• вызванные противоправными действиями;
• нанесенные умышленно;
• связанные с самовольным приёмом медикаментов;
• полученные в ходе военных действий, занятий спортом, на соревнованиях или тренировках.

Чтобы избежать неприятной ситуации во время заключения договора, следует внимательно читать условия предоставления услуги в выбранной организации.

Формы страхования

Заключить договор можно в индивидуальном или коллективном порядке. В первом случае подающий заявление может застраховать себя или своего близкого самостоятельно делая положенные выплаты.

При коллективном страховании ответственность за выполнение обязательств ложится на руководство организации. В зависимости от условий соглашения, сотрудники фирмы или их родственники могут рассчитывать на выплаты за страховой случай, произошедший в течение дня или только в рабочее время.

Порядок действий при страховом случае

Если застрахованное лицо потеряло трудоспособность или лишилось жизни в результате одного из указанных в договоре факторов, то для того, чтобы получить выплаты, следует действовать по определенному алгоритму:

1. Сразу обратиться к врачу или вызвать скорую.
2. В течение оговоренного периода уведомить страховщика о страховом случае.
3. Предоставить представителю компании заявление с приложенными документами, которые потребуется представитель страховой компании.
4. При посмертной компенсации заявитель должен предоставить сведения, подтверждающие его право на получение денежных средств.

Если со стороны страховщика поступил отказ, кажущийся необоснованным или сумма выплат оказалась ниже ожидаемых, клиент вправе обратиться в ЦБ РФ, который контролирует деятельность подобных компаний. Если две стороны процесса не могут урегулировать проблему мирным путем, есть возможность добиться решения вопроса в суде.

Тарифы

Важным фактором при заключении договора о страховании является максимальная сумма, которая может быть получена в ходе устранения последствий физического вреда клиенту.

Определяя её, стоит учитывать собственные финансовые возможности. Ведь после вступления соглашения в силу предстоит делать регулярные выплаты, представляющие собой процент от суммы страхования.

Если договор предполагает компенсацию только в случае смерти, страховщик может потребовать 0.12%. При включении в перечень других страховых случаев ставка нередко возрастает до 10%. Большое влияние на размер тарифа оказывают:

• принадлежность клиента к профессиям, связанным с риском для здоровья и жизни;
• особенности образа жизни;
• возрастные рамки;
• половой признак;
• общие показатели состояния здоровья;
• наличие и состояние страховой истории;
• количество застрахованных;
• срок действия договора;
• количество рисков.

Немаловажную роль здесь играют правила, устанавливаемые страховыми компаниями в индивидуальном порядке в отношении клиентов. Они касаются и порядка страховых выплат. Денежные средства могут быть переданы в компанию единовременно или сумма будет равномерно распределена на ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные взносы.

Страховые выплаты

Данный фактор напрямую связан с тяжестью нанесенного урона. Так, если несчастный случай стал причиной временной потери трудоспособности, то чаще всего назначается ежемесячное пособие в размере заранее определенного процента от максимальной суммы страхования.

Если за страховым случаем последовала инвалидность, то выплачивается единовременная сумма. Обычно она составляет:

• 75-100% при получении первой группы;
• 60-75% при второй группе инвалидности;
• 40-50% при третьей группе.

Во внутреннем уставе каждой компании прописан процент, который фиксировано выплачивается при травмах или повреждениях, которые требуют хирургического вмешательства. При наступлении смерти выплата обычно составляет 100%. Однако при наличии соответствующих условий из неё могут вычесть сумму произведенных ранее компенсаций. Некоторые компания могут произвести возмещение ущерба в удвоенном размере, если смерть наступила во время ДТП, нападения преступника или в другом оговоренном случае.

Компании

При решении застраховаться от несчастных случаев и болезней важным шагом является выбор страховой компании. Соглашаться на сотрудничество стоит с фирмой, которая:

• длительное время существует в этой сфере;
• имеет лицензию;
• получила высокие рейтинги по отзывам;
• сотрудничает с большим количеством партнеров;
• предлагает широкий ассортимент страховой продукции.

После этого стоит обратить внимание на тип договора. Поскольку от количества рисков зависит уровень расходов по страховым взносам, требуется тщательно изучить свой образ жизни и возможные угрозы. Это позволит указать в бланке только необходимые пункты. Стоит помнить, что добровольное страхование можно расторгнуть в течение первым 5-10 дней после заключения. В этом случае страховая компания обязуется полностью вернуть уже вложенные в сделку средства.

Сегодня на российском рынке услуги в данной сфере предоставляются:

• Сбербанком;
• ВТБ;
• СОГАЗом;
• Альфа страхованием;
• Таск страхованием и другими организациями.

Страхование от несчастных случаев и болезней может иметь обязательный или добровольный характер. В последнем случае клиент сам может определять размер выплат, срок действия договора и риски, при которых наступает страховой случай. И чтобы гарантированно получить положенную компенсацию, важно грамотно выбрать организацию для сотрудничества, а также соблюсти порядок действий при наступлении несчастного случая. Чтобы избежать ситуаций, при которых в выплате будет отказано, следует внимательно читать правила перед их подписанием.