Бесплатная консультация по телефонам
Москва и область
+7 495 280-74-29
Санкт-Петербург и область
+7 812 389-36-23
По России бесплатно
8 800 511-43-08
Онлайн-консультации круглосуточно:

Задать вопрос онлайн

Плата за страхование: правила расчета страховых взносов, последствия просрочки

Плата за страхование — это сумма, которую клиент выплачивает фирме в соответствии со своим договором. Данной выплате отводится главная роль в страховом соглашении.

Что такое плата за страхование

Страховой взнос — это сумма, за которую клиент страховой компании покупает полис. Для компании эта сумма является вознаграждением за предоставленные услуги. Также сумма, полученная от страхователя — это покрытие рисков за возможное возникновение страхового случая. От того, каким будет сумма страхового взноса, зависит непосредственно размер компенсации, которую можно получить при наступлении страхового случая.

Страховой взнос бывает двух видов:

Бесплатная консультация юриста по телефону

Задать вопрос юристу

По Москве и Московской области
Санкт-Петербург и область
Федеральный номер

  • Натуральный. За определенный срок страхователь должен внести некоторый взнос. И срок, и размер взноса фиксируются в договоре. Размер взноса не всегда стабилен, он может меняться после окончания указанного срока. На то, каким будет размер взноса, влияют возраст страхователя, количество страховых случаев и многое другое.
  • С фиксированной ставкой. Во время действия соглашения взносы остаются неизменными.

Все условия по внесению страховой оплаты и ее размер оговариваются до заключения соглашения двумя сторонами — страхователем и страховщиком. После того как страхователь перечислит весь взнос в полном объеме, он получает страховой полис.

Виды страховых взносов

Существует несколько классификаций страховых взносов. Рассмотрим каждый из них подробно.

Страховая оплата по характеру риска:

  • Натуральная. В данном случае речь идет о покрытии всех рисков, которые только могут возникнуть во время действия соглашения. Здесь размер каждого взноса непосредственно зависит от того, насколько часто будут возникать риски.
  • Постоянная. Устанавливается определенная сумма, на которую не оказывают влияния ни частота, ни разновидности рисков.

По форме уплаты (эта классификация применяется чаще всего):

  • Одноразовый взнос: страхователь за один раз выплачивает установленную сумму и больше не платит никаких взносов весь период действия соглашения.
  • Текущий взнос: весь срок соглашения разбивается на несколько периодов и в каждый из них вносится часть от общей суммы страховой премии.
  • Рассроченный взнос: в данном случае равные части взносов вносятся каждый месяц (возможно, раз в квартал, полугодие — как договорятся стороны).
  • Годовой взнос: исходя из названия следует вносить установленную сумму 1 раз в год. Именно этот вариант внесения страховых премий чаще всего предлагают клиентам страховые компании.

По целевому назначению страховая оплата бывает:

  • Рисковая. Здесь уклон делается на то, что все возможные риски должны быть покрыты. Поэтому и сумма взносов рассчитывается, исходя из вероятности их наступления, возраста страховщика, его здоровья и прочих факторов.
  • Сберегательная. Такая выплата может вноситься при заключении договора страхования жизни клиента. Здесь будет принципиально иная цель — накопительная.
  • Нетто-премия. Точно так же рассчитываются возможные риски за определенный период. Затем производится анализ: при равномерном риске возникновения страхового случая сумма оплаты идентична сумме риска. В противном случае, когда риск высок, размер страховой премии автоматически увеличивается.
  • Брутто-премия. Приблизительно то же самое, что и нетто-премия, но здесь будет дополнительная надбавка. Она состоит из реальных затрат страховщика.

Расчет страхового взноса

Подобные расчеты — это ответственность сотрудников страховых компаний. В расчетах присутствуют специальные коэффициенты и тарифы страховой компании.

В конечном итоге на размер страховой оплаты влияют:

  • Срок, на который заключен страховой договор.
  • Тарифы, предусмотренные в страховой компании по определенному виду риска. Тариф — это размер ставок по страховому вознаграждению с процента суммы страхования. Тариф может выражаться как в деньгах, так и в процентах. Если страховка обязательная, то используется тариф, установленный на законодательном уровне. Он постоянный и не зависит ни от каких факторов. Если же это добровольная страховка, то тариф может быть установлен страховой компанией.
  • Объект страхования и его особенности.
  • Частота наступления страховых случаев.
  • Акции, льготы и специальные скидки, предусмотренные в страховой компании. Все эти преимущества — это личная инициатива страховых компаний. Фирмы формируют специальные предложения для клиентов на свое усмотрение. Такие акции обычно выгодны и клиентам, и самим компаниям.

Просрочка внесения взносов

Страховые взносы — это самая важная часть страхового договора. Поэтому при заключении договора этому пункту следует уделить максимальное внимание. Нужно досконально изучить все — срок внесения очередной части страховой премии, размер таких взносов и прочие условия. Обязательным к изучению является и пункт относительно штрафных санкций за просроченные платежи.

Последствиями просрочек могут стать:

  • Невыполнение обязанностей страховщиком. Самый простой пример — при наступлении страхового случая страховщик откажется выполнять свои обязанности и это будет вполне правомерным, если клиент не вносил своевременно страховые взносы.
  • Взыскание задолженности через суд. Страховщик имеет на это право с того момента, как пройдет 3 месяца с даты истечения срока платежа. Клиент должен будет заплатить не только невыплаченные взносы, но и все издержки, сопутствующие судебному разбирательству.
  • Расторжение договора с недобросовестным страхователем и требование о возмещении убытков страховой компании.

Рассмотрим несколько ситуаций при просрочке страховых взносов:

  • Страховой случай наступил до того, как человек успел выплатить страховые премии — еще не подошел срок. Здесь все зависит от договора: если в нем предусмотрено, что страховая компания в таких случаях осуществляет выплаты, тогда они будут произведены из средств страхового фонда. Если такой пункт в договоре не оговаривается, то на выплаты до внесения страховых премий рассчитывать не стоит. Чтобы избежать подобной ситуации, следует настаивать на внесении такого пункта в договор.
  • Если срок выплат наступил, но суммы премии так и не были выплачены, а страховой случай отсутствует. Обычно такие вопросы тоже оговариваются в договоре, там прописывается, что за это идут неустойки или приостановление страховых возмещений, а иногда даже и автоматическое расторжение договора.
  • Если срок выплат наступил, страховые взносы не внесены и наступил страховой случай. При таком раскладе страховщик имеет полное право самостоятельно определить размер выплат, если в договоре не предусмотрено иных действий.

Особенности страховых взносов

Плата за страхование происходит в соответствии с договором, клиент должен изучить все условия еще до подписания документов. Это позволит избежать недоразумений в дальнейшем.

Страховые взносы имеют такие особенности:

  • Все условия, касающиеся страховых выплат, указаны в договоре, заключенном обеими сторонами.
  • Страховой договор не является активным до того момента, пока не будет осуществлен первый взнос.
  • Только после внесения первого взноса на страховщика ложатся все его обязанности по отношению к страхователю.

Страховой взнос может иметь государственную поддержку. В таких случаях действуют следующие правила:

  • Некоторая часть суммы, положенной к внесению, оплачивает государство.
  • Активация договора происходит после внесения половины от причитающейся суммы. Вторая половина вносится государством.
  • Может присутствовать франшиза. Она не должна составлять менее 30% от всей оплаты.
  • Если заключается договор с государственной поддержкой, должен создаваться компенсационный фонд.
  • По подобным договорам предусмотрен один страховой случай: повреждение имущества в результате ДТП.

Способы оплаты страхового взноса

Условия оплаты указываются в страховом договоре. Как правило, активно практикуются такие способы оплаты:

  • Внесение наличной суммы прямо в кассу страховой компании.
  • Безналичная оплата страхового взноса по реквизитам компании.

В отдельных случаях страховые взносы можно вернуть. Обычно это происходит не раньше, чем срок действия страхового договора подойдет к концу. Наиболее актуален этот момент при возврате страховых выплат по кредитам. Здесь есть основное условие: возврат возможен только при досрочном погашении кредита.

Чтобы осуществить возврат по кредиту, следует написать заявление страховую компанию, которая проводила страхование. В каком порядке может быть осуществлен возврат страховых сумм, должно быть указано в страховом договоре.

Изменения условия возврата внесены в закон и начали действовать с 1 сентября 2020 года. В новой трактовке закона говорится, что часть страховки можно вернуть вне зависимости от условий договора. Для этого в течение 7 дней после досрочного погашения кредита нужно подать заявку. Часть средств, выплаченных в виде страхового взноса, должны вернуть в течение недели. Также в обновленном законе говорится о том, что банки не смогут теперь отказывать в предоставлении кредита без заключения страхового договора.

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

Закрыть Х