Обязательно ли страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки?

Приобретение жилья в ипотеку становится единственным способом обретения собственной крыши над головой для большинства российских граждан. Сопоставляя стоимость квартир, представленных как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости, со средним уровнем доходов населения, можно понять, что самостоятельно накопить на жилье сможет далеко не каждый человек.

Именно поэтому в настоящее время ипотечное кредитование является одним из наиболее востребованных банковских продуктов. Однако при оформлении ипотеки подавляющее большинство заемщиков сталкивается с необходимостью оплаты ряда дополнительных услуг, в том числе и страхования жизни.

Соответствует ли действующему законодательству требование оформления страховки, и можно ли отказаться от этой опции при заключении кредитного соглашения с банком?

Страхование и ипотека

В отличие от обычного потребительского кредита, ипотечные займы оформляются на более длительный срок, но, при этом, отличаются сниженными процентными ставками, взимаемыми за пользование заемными денежными средствами. Жилье, приобретенное за счет средств, полученных от банка в рамках ипотечного кредитования, выступает в качестве залога, а это значит, что в случае возникновения у заемщика финансовых затруднений, оно может быть продано с целью погашения оставшегося долга.

Для того чтобы минимизировать риск возникновения подобной ситуации, банки предлагают заемщику застраховать свое жизнь и здоровье, воспользовавшись услугами страховой компании-партнера. Очевидно, что при оформлении такой страховки, сумма денежных средств, которые заемщик обязан ежемесячно перечислять на счет банковской организации, изменится в сторону увеличения. Именно поэтому многие граждане на стадии оформления ипотеки задаются вопросом о том, можно ли отказаться от предлагаемой банком страховки.

На самом деле, отказаться от страхования можно. Действующее законодательство (а именно, ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке»), прямо указывает на обязанность заемщика по страхованию предмета залога, т.е. квартиры или дома. Страхование жизни же производится исключительно на добровольной основе, и банковская организация не имеет права отказать заемщику в выдаче кредита по этой причине.

Тем не менее, многие приобретатели жилья все же соглашаются на условия банка и оформляют страховку. Дело в том, что условия большинства программ ипотечного кредитования предполагают уменьшение размера процентной ставки в том случае, если заемщик застрахует свою жизнь и здоровье. Причем разница в страховых тарифах может быть настолько существенной, что оформить ипотеку в совокупности со страхованием жизни окажется гораздо выгоднее, чем получить кредит, не обремененный страховкой.

Преимущества страхования

Несмотря на то, что за полис придется внести дополнительную сумму денежных средств, эта опция имеет немало преимуществ. Помимо уже упомянутой возможности получения кредита с более низкой процентной ставкой, при наступлении страхового случая  все убытки, понесенные банковской организацией, будут возмещены страховщиком . Это значит, что в случае смерти лица, являющегося заемщиком, долг будет погашен за счет средств страховой компании, а квартира перейдет в собственность его наследников. При этом статус залога с объекта недвижимости будет снят.

Как сэкономить на страховке?

В том случае, если решение о страховании жизни заемщиком все же принято, стоит постараться сократить расходы, понесенные на оплату дополнительной услуги.  Во-первых , можно приобрести пакет услуг у одного страховщика, в который войдет страхование объекта недвижимости, жизни, здоровья и некоторые другие виды страховки. Как правило, комплексное страхование обходится заемщику гораздо дешевле, чем заключение отдельных договоров.  Во-вторых , стоит помнить, что уменьшение размера кредитной задолженности влечет за собой снижение стоимости страховки, ежегодно пересчитываемой с учетом кредитного остатка.

В том случае, если ипотечный кредит был погашен досрочно, страхователь может получить компенсацию в размере излишне уплаченных средств за тот период, в котором страховка не использовалась. Для этого необходимо написать заявление в страховую компанию с требованием о возврате средств. К нему потребуется приложить пакет документов, подтверждающих факт досрочного погашения ипотечного займа. Подробно весь процесс возврата страховки описан здесь.

Итак, страхование жизни при оформлении ипотечного кредита не является обязательным условием для его одобрения, и не может быть навязано заемщику в качестве дополнительной услуги. В том случае, если банк отказывает в оформлении ипотеки из-за нежелания заявителя оформлять дополнительную страховку, заемщик может оспорить такое решение в судебном порядке. Однако на практике кредитные организации практически никогда не мотивируют свой отказ указанной причиной, предпочитая увеличивать процентные ставки по кредитам, оформленным без страхования.