Страхователь и страховщик: договор страхования

Обезопасить себя полностью в жизни – задача невозможная, однако в государстве существуют механизмы, чтобы минимизировать риски в серьезных ситуациях. Защитить себя и близких помогает страхование, которое осуществляется через договорные отношения со страховыми компаниями. Всегда в этих договорах фигурирует два термина, обозначающих две стороны подобной договоренности – страхователь и страховщик. Именно они вступают в экономические отношения друг с другом, и, соответственно, имеют права и обязанности в рамках этих отношений.

Кто такой страхователь

Страхователь – человек или группа людей, которые получают страховой продукт. Это сторона, которая инициирует подписание договора страхования, поскольку хочет обезопасить себя, свое имущество или свое путешествие. Страхователь добровольно или в обязательном порядке (если его обязывает государство) приобретает страховой продукт и платит взнос в страховую компанию. Взамен он получает страховые выплаты при наступлении случаев, описанных в договоре, и может рассчитывать на защиту жизни, здоровья или имущества.

Права и обязанности

После подписания договора со страховой компанией физическое или юридическое лицо становится страхователем. У него есть такие типичные для любых договоров страхования права:

• Быть информированным о страховых продуктах, выбранной компании и ее услугах, а также об изменениях в условиях страхования;
• прекратить договорные отношения со страховой компанией в любой момент обслуживания, а также получить частичный или полный возврат средств, оплаченных в качестве взноса на услуги страховщика;
• менять компанию страхования в любой момент;
• получать предусмотренные договором выплаты при соблюдении условий и предоставления доказательств и подтверждений наступления страхового случая;
• подавать иск в суд на страховую, неправомерно отказавшую в выплате.

При этом страхователь обязан соблюдать следующие условия:

• В срок и в полной мере оплачивать сумму страхового взноса по договору;
• соблюдать условия сообщения о страховом случае;
• предоставлять по запросу страховой дополнительные документы, подтверждающие факт возникновения страхового случая;
• не лгать и не искажать факты, личную информацию и другие официальные сведения в документах.

Получается, что, оплатив взнос в страховую и соблюдая условия договора, который был с ней заключен, страхователь получает права на выплаты по возникшим случаям в рамках выбранного пакета страхования, и, соответственно, приобретает уверенность в безопасности.

Кто такой страховщик

Страховщик – обычно это компания, оказывающая услуги населению в сфере страхования. Страховщик должен быть юридическим лицом и иметь все лицензии и разрешения на ведение подобной деятельности. Также, для страхования по ОСАГО и некоторым другим видам услуг, страховщик должен иметь связи с РСА.

Со стороны страховщика в адрес возможного страхователя поступает информация (в том числе, рекламная) о возможных услугах и сферах, в которых страховщик предлагает услуги. Разные компании могут быть как универсальными страховщиками, так и фокусироваться, только на нескольких отдельных видах страхования.

Обычно круг страховых услуг крупной компании содержит:

• Добровольное и обязательное автострахование в РФ и для поездки за рубеж – КАСКО, ОСАГО, зеленая карта;
• пакеты для минимизирования риска здоровью и жизни тех, кто собирается выезжать за рубеж – для некоторых категорий виз такие полисы обязательны по требованию консульств или посольств;
• ОМС и ДМС – медицинские полисы;
• страхование имущества.

Права и обязанности

Страховщик также имеет определенные права в рамках договора, заключаемого со страхователем:

• Расторгнуть договор в одностороннем порядке, если вторая сторона нарушает условия, на которых он был подписан – не выплачивает взнос вовремя, предоставляет неправильную информацию о себе и об объекте страхования (например, об авто);
• самостоятельно назначать экспертизы после сообщения о возникших случаях, изучать обстоятельства возникновения случая;
• принимать решения о выплатах и их размере, принимая во внимание дополнительную информацию об обстоятельствах происшествия;
• получать правдивые сведения об объекте страхования и застрахованном;
• получать вознаграждение за свою деятельность.

При этом страховая компания обязана страхователю:

• Производить выплату суммы возмещения убытков после рассмотрения обстоятельств возникшего события;
• не передавать личную информацию клиентов третьим лицам;
• привлекать независимых экспертов для определения нанесенного страхователю ущерба и размера возможной выплаты;
• производить страхование клиента при помощи выбранного им продукта;
• предлагать возможным клиентам правдивую информацию об условиях, видах и стоимости страховых услуг.

Таким образом, предлагая населению страхование компания берет на себя выполнение определенных обязательств прописываемых в договоре, но имеет также право требовать у клиента соблюдения своих условий.

Договор страхования

Договор заключается для документирования отношений между двумя вышеуказанными сторонами. В нем прописываются все детали о выбранном страхователем виде страховки, о взносе в СК, а также полный перечень прав сторон в различных случаях (когда происходит событие, требующее выплаты или во время продолжения/расторжения отношений).

Договор предоставляется со стороны компании страхователю. При его подписании подразумевается, что страхователь согласен со всеми пунктами, которые указаны в этом документе, и, соответственно, берет на себя все прописанные обязательства. Представитель компании также подписывает и заверяет печатью этот документ, тем самым подтверждая свои обязательства и права по тому продукту страхования, который был выбран клиентом.

После подписания договора и оплаты первого взноса клиенту выдается полис, который является подтверждением обязательств компании. В полисе прописываются данные о страхователе, объекте, сроке и условиях компенсационных выплат со стороны СК.

При возникновении страхового случая, данные о СК и страхователе будут считаны именно по полису, а не по договору страхования. Если это полис ОСАГО, сведения о нем также попадают в общероссийскую базу РСА и в базу ГИБДД, где и происходит сверка данных.