ДМС для юридических лиц: преимущества страхового полиса, правила оформления, доступные медицинские услуги

ДМС — это добровольное медицинское страхование. Многие граждане знакомы с ОМС — обязательным медицинским страхованием. А вот о ДМС знает далеко не каждый. Считается, что документ ДМС позволяет получать более качественное лечение. Не слишком высокая популярность этой разновидности страхования обусловлена именно незнанием граждан информации о таком полисе.

Зачем нужен полис ДМС?

Подразумевается, что добровольное медицинское страхование — это разновидность личного страхования, при котором возмещается ущерб в случае возникновения страхового случая. Страховые средства постепенно накапливаются. Если случается какая-то непредвиденная ситуация, к примеру, травма или заболевание, то гражданин получает квалифицированную медицинскую помощь. Все расходы покрываются из тех самых накоплений. Подобной страховой деятельностью имеют право заниматься только те организации, которые имеют соответствующую лицензию.

Работодатель так же вполне может предоставить своим сотрудникам расширенный список медицинских услуг, то есть добровольное медицинское страхование. В этом и состоит его отличие от страхования обязательного, которое в большинстве случаев подразумевает лишь оказание первой помощи. В РФ есть законы, в которых регламентируются все положения, касающиеся ДМС.

Обычно оплачивает такую страховку работодатель. При этом действие ДМС оплачивается за всех работников одновременно. Полис же имеется на руках у каждого отдельного человека.

Характерные особенности полиса ДМС

Стандартный срок его действия — 1 год. Нужно добавить, что такой полис оплачивается только для ценных и давно работающих граждан. Как считают многие работодатели, гражданам, которые являются стажерами в компании или находятся на испытательном сроке, приобретать полиса ДМС нецелесообразно.

Какие услуги будут предоставляться по полису — это право выбора самого работодателя, который должен оплатить эту страховку. Многие компании предлагают специальные ограниченные программы, это позволяет экономить средства фирмы. Одно из преимуществ ДМС — это то, что граждане могут диагностироваться и лечиться как в государственных, так и в частных клиниках. Качество услуг так же будет на гораздо более высоком уровне.

Субъектами системы ДМС выступают сотрудники компании, непосредственно сама компания и страховая организация. Если у работника возникают какие-то проблемы со здоровьем, он обращается в медицинское учреждение и предъявляет имеющийся полис. Страховая программа, которая в каждом случае прилагается к полису, содержит все условия, а также клиники, в которых может лечиться гражданин.

Обычно такой полис распространяется на какие-то приобретенные заболевания и травмы. Если какой-то из указанных страховых случаев наступает, человек просто обращается в одну из обозначенных в договоре клиник за медицинской помощью. Врач делает назначение, которое страховщик должен оплатить.

Страховка не может распространяться на те случаи, когда сотрудник решил пройти какое-то профилактическое обследование или осмотр. Страховая компенсация в таких случаях не полагается. Эти услуги оплачиваются из личных средств граждан. Если вдруг стоимость лечения превысит ту сумму, которая указана в договоре, то работодатель имеет полное право оплатить лечение частично.

Достоинства и недостатки ДМС

Дополнительное медицинское страхование имеет целый ряд преимуществ:

1. Помимо тех услуг, которые покрываются полисом ОМС, обладатель полиса ДМС имеет право на ряд особых медицинских процедур.
2. Лечиться по полису ДМС удобнее. Можно проходить узких специалистов в обход терапевта или вообще не имея направления, благополучно избегать очередей, диагностироваться на современнейшем оборудовании.
3. При оформлении полисов ДМС учитываются все пожелания граждан.
4. Приобретение полиса ДМС дает возможность посещать частные клиники.

Считается, что руководители фирм, которые покупают для своих работников такие полиса, искренне обеспокоены их благополучием. Это самым благоприятным образом влияет на репутацию компании, делает ее привлекательной для соискателей вакансий, повышает конкурентоспособность. Также это дает уникальную возможность заполучить в свой штат только самых высококвалифицированных специалистов.

Еще одна немалая выгода для работодателя: покупая сотрудникам полисы ДМС снижается прибыль компании, и, как следствие, налоги.

Выгода работников, имеющих полиса ДМС, тоже достаточно ощутима. Они могут:

1. Получать только самую профессиональную медицинскую помощь в лучших частных клиниках.
2. Приобретать лекарственные препараты с существенными скидками и бесплатно сдавать все необходимые анализы.
3. Проходить лечение на дому и реабилитацию в хороших санаториях.
4. Если требуется стационарное лечение, то можно претендовать на отдельную палату.
5. Максимально быстро проходить медицинские осмотры.

Это далеко не полный перечень преимуществ, которые дает полис ДМС.

Родственники сотрудников, имеющих полиса ДМС, тоже могут пользоваться всеми преимуществами. Конечно, такой полис будет стоить еще дороже, поэтому родственников включают в договора очень редко. Как правило, такие полиса являются прерогативой наиболее ценных сотрудников.

Медицинские услуги в рамках ДМС

Обычно в покрытие полиса ДМС входит:

• возможность вызвать доктора домой;
• лечение в стационаре или амбулаторно;
• диагностические мероприятия и процедуры;
• оплата семейного врача;
• экстренная помощь и в том числе госпитализация;
• пребывание в санаториях и на курортах;
• иммунизация и стоматологические манипуляции.

Покупку лекарственных средств тоже покрывает полис ДМС, но только тех, что выписывались по рекомендациям врача. Самостоятельные назначения не могут быть оплачены из средств страховых компаний.

Наличие полиса ДМС не означает, что можно обращаться в дорогие клиники по любому поводу. Как правило, в каждом договоре четко оговорены условия и частота обращений. В стандартном договоре предусматривается всего 2-3 обращения в год. За все последующие визиты придется либо платить самостоятельно, либо лечиться по имеющемуся у каждого ОМС.

То же самое касается некоторых заболеваний. Есть болезни, которые не входят в зону покрытия полиса ДМС. К таковым относятся такие серьезные болезни, как гепатиты, сахарный диабет или онкологические заболевания. Если случится внезапная угроза жизни, вызванная каким-то из указанных заболеваний, то первую помощь окажут, но полное лечение оплачивать не будут.

При заключении договора сотрудникам подробно разъясняются правила пользования такими полисами. Главное условие самое простое — если наступил страховой случай, надо посетить клинику, взяв с собой полис. Все подробности страхования легко проверяются в личном кабинете, любая СК имеет такой сервис.

Оформление полиса ДМС

Процесс оформления коллективных полисов не слишком прост. Связано это с тем, что страховка требует особенных указаний в трудовом или коллективном договоре предприятия. К тому же сам выбор страховой компании для этих целей — не самый простой вопрос. Здесь важно учесть рейтинг среди прочих СК, отзывы и стоимость, истории выплат и наименования клиник, с которыми работает та или иная фирма.

После того как выбор в пользу какой-то компании сделан, туда передаются все данные с фирмы по работникам, подлежащих страхованию. Но самое главное — это программа, то есть список медицинских услуг, покрываемых полисом. Чем больше услуг, тем выше должность занимает тот или иной гражданин в компании. В свою очередь, в компании должен быть сформирован приказ о том, что был заключен договор о ДМС на определенных сотрудников. Каждый из этих граждан знакомится с договором и ставит свою подпись. Когда все это выполнено, сотрудники могут получить свои полиса.

Включить договора ДЖМС можно в таких страховых компаниях, как Альфа Страхование, ВТБ, Росгосстрах и ВСК.

Подобные полиса оформляются сроком на 1 год и имеют сумму покрытия от 10 до 310 тысяч рублей (это зависит от выбранной программы).

Расчет стоимости

Рассчитать сумму не слишком сложно, если знать количество сотрудников и сразу выбрать программу. Стандартные программы стоят 6-10 тысяч рублей в год на одного человека. Если добавляются какие-то услуги, то выходит дороже.

Обычно в борьбе за своих клиентов, страховые компании делают скидки за привлечение большего количества работников. Для фирмы это выгодно предоставлением льгот по уплате налогов. То же самое происходит, когда работник посещал санаторий или курорт.

Если же в договор страхования были включены и родственники сотрудников, то за них работодатель не получит никаких налоговых льгот. Неудивительно, что такой услугой практически никто не пользуется.

Получение компенсации

Алгоритм получения компенсационных выплат при наступлении страхового случая следующий:

1. Получение медицинской помощи и услуг в одной из клиник, работающих с СК.
2. Согласование стоимости лечения, получение счета и оплата услуг по безналичному расчету. При покрытии лекарств может быть предусмотрена оплата наличными.
3. Перечисление средств от страховой компании.

Полис ДМС после увольнения

Договор на дополнительное медицинское страхование коллективный. Следовательно, каждый отдельный работник может пользоваться своим полисом ровно до тех пор, пока его имя числится в списках сотрудников компании и в договоре на страховку. Как только появляется приказ об увольнении, прекращается и действие полиса. Его нужно обязательно сдать. Одновременно с этим в СК подаются списки уволенных работников. В документах обязательно проставляются точные даты прекращения трудовых отношений.

Использование полисов ДМС может быть очень выгодным не только для работников, но и для самих предприятий. Но подходить к этому вопросу необходимо со всей ответственностью, это работа опытного юриста. Не стоит сбрасывать со счетов, что страховые компании могут преследовать какие-то свои цели. К тому же само ДМС имеет множество нюансов, их нужно учесть перед заключением договора. Один из главных рисков — сотрудничество с неблагонадежными страховщиками.