Что такое смешанное страхование жизни?

Основные тенденции развития страхования в РФ — усовершенствование действующих программ и создание новых продуктов, приближенных к современным реалиям. Смешанное страхование жизни (ССЖ) хотя и появилось в конце 80-х годов прошлого столетия, для российского рынка — новинка. Программа ССЖ объединяет несколько видов страховок — страхование жизни в сочетании с медицинским страхованием, защитой от несчастного случая, страхованием ответственности. Распространенное сочетание:

• на дожитие (до окончания срока действия полиса с возможностью возврата накоплений);
• от потери здоровья в результате несчастного случая;
• на случай смерти застрахованного лица.

Таким образом, полис гарантирует материальное обеспечение 2 и более страховых случаев, при наступлении которых СК выплачивает возмещение.

Согласно российскому законодательству заключить договор смешанного типа страхования могут граждане РФ в возрасте от 14 до 70 лет, а также иностранцы и лица без гражданства, которые постоянно проживают на территории РФ. Лицам, достигшим совершеннолетия, необходим документ удостоверяющий личность (паспорт).

Смешанное страхование жизни (ССЖ) – это сочетание в одном продукте возможностей традиционных программ страхования:

• на дожитие.
• на случай смерти.
• от несчастных случаев с потерей трудоспособности.

В модели ССЖ учитываются возможные варианты событий, которые могут произойти с застрахованным в течение срока действия договора:

• уход из жизни в результате несчастного случая или по другой причине;
• дожитие до окончания действия договора без несчастных случаев или с таковыми.

Страховая сумма может быть одинаковой, а может быть разной: на случай смерти покрытие выше, чем на дожитие. Выплата страховой суммы может осуществляться как немедленно при наступлении смерти или дожития до окончания срока договора, так и с отсрочкой.

Премия, уплачиваемая по смешанному страхованию, условно делится страховщиком на три части:

• рисковая премия, предназначенная для создания рискового фонда на случай преждевременной смерти;

• сберегательная премия, предназначенная для накопления резерва на дожитие;

• расходы на целевые дела.

Формы ССЖ

Существуют различные виды смешанного страхования жизни, при котором заключают договоры:

• с постоянной страховой суммой, когда полисодержатель не участвует в прибыли, получаемой СК. Это — базовая форма ССЖ с фиксированными взносами и гарантированными выплатами как до окончания договора (сразу после смерти), так и после (в случае дожития). Покрытие на случай смерти может быть выше, чем покрытие на дожитие;
• с гарантированной страховой суммой + бонусы за период действия страховки. Одна из форм договора — страхование с двумя страховыми суммами — базовой с процентами и гарантированной на случай смерти. При наступлении страхового случая СК выплачивает большую из них, а по истечении строка действия договора — базовую с бонусами;
• с периодической уплатой премий, без фиксированной даты окончания;
• со снижением страховой суммы (редукция) — при непоступлении очередных страховых взносов договор продолжает действовать, но обязательства СК уменьшаются (пропорционально неоплаченным взносам);
• инвестиционные — одна часть (меньшая) страхового платежа обеспечивает будущие выплаты, а вторую (большую) вкладывают в покупку юнитов. По окончании страховки клиенту выплачивают стоимость юнитов (по цене покупки), а в случае его смерти — большую из двух сумм (юниты или гарантированное возмещение);
• аннуитетные — накопления с периодическими выплатами (пока застрахованный жив). Простой аннуитет — однократная премия, пожизненная годовая рента. Отложенный — периодические премии. Срочный — ренту выплачивают до определенной даты или до смерти клиента. С защитой капитала — с получением полной суммы уплаченных премий, с пожизненной выплатой доходов.

На зарубежном страховом рынке популярность приобретает программа смешанного страхования — «универсальная жизнь» (universal life), сочетающая финансовый, сберегательный и страховой продукт. Суть программы — плата за страхование в свободном режиме, в произвольной сумме, гарантии, необходимые клиенту на период действия договора. СК корректирует свои денежные обязательства в зависимости от внесенных платежей, набора рисков.

Что нужно для заключения договора смешанного страхования жизни?

При выборе такой программы страхования клиенту не потребуется прохождение медицинской диагностики для получения данных о его здоровье. Срок действия договора по смешанному страхованию жизни составляет от одного года и более (например, достижение определенного возраста и др.). Частота и размер страховых взносов также прописывается в условиях. По некоторым программам вся страховая сумма вносится за один раз, по другим – частями через определенные интервалы времени.

Начало и окончание действия договора

Договор смешанного страхования жизни вступает в силу после внесения первого взноса по нему. Он считается утратившим силу, если клиент перестал по каким-либо причинам производить оплату. Как правило, многие страховщики идут навстречу своим клиентам, и если те испытывают временные финансовые затруднения, они могут попросить об отсрочке и заплатить взнос позже. В этом случае договор остается в силе.

Во время действия договора страхователь имеет право в любой момент внести в полис дополнительные гарантии (опционы) или получить средства со сберегательного счета, внести дополнительные единовременные премии или изменить страховую сумму на случай смерти. Кроме основных выплат на дожитие и смерть в таких полисах предлагаются следующие гарантии:

• выплата регулярного дохода (ренты);
• пособия при постоянной потере здоровья;
• страховая сумма на случай инвалидности;
• пособия на содержание в больнице;
• повышенная выплата на смерть в результате несчастного случая;
• покрытие на случай диагностирования критических заболеваний.

Такие страховые договоры успешно конкурируют с финансовыми продуктами, предлагаемыми банками или инвестиционными компаниями, поскольку обеспечивают более высокую рентабельность личных вложений населения. Во многом этому способствует льготное налогообложение, существующее для страхования жизни почти во всех странах.

Что такое смешанное страхование жизни смотрите в видео: