Как оформить страхование квартиры по ипотеке?

Потребность в жилье одна из основных жизненных потребностей, но, к сожалению, очень редко люди могут себе позволить своё собственное жильё без привлечения банков для решения этого вопроса. А банки только этого и ждут, они с радостью предоставляют средства под залог жилья, но принуждают заемщиков по-максимуму защитить залоговое жилье и свою жизнь, чтобы ничего не помешало вернуть денежные средства обратно банку.

Зачем нужна страховка

Обязательство по страхованию приобретаемого в ипотеку жилья предусмотрено на законодательном уровне. При оформлении ипотеки заемщик обязан застраховать жилье, которое будет находиться в залоге у банка. Таким образом, законодательно закреплены способы защиты от риска залогового жилья.

В принципе оформление страховки является обоюдовыгодным сотрудничеством и для заемщика, так как банк предоставляет льготные условия и более лояльно настроен к ответственным клиентам, так и для банка, в связи с тем, что риски невыплаты займа по причине утраты жилья.

Виды страховки

Все предлагаемые виды страхования можно объединить в две группы:

• Обязательный страховой полис. К данному виду относится только полис страхования залоговой недвижимости, так как он прописан в Законе об ипотеке. Его следует оформлять на весь период ипотеки. Отказаться от него не получится.
• Добровольные полисы страхования. Данные виды остаются на ваше усмотрение. К ним относится страховка жизни и здоровья и титула жилья (сохранение собственности за заемщиком). Эти страховки вы можете не оформлять, но с большой вероятностью банки усложнят процесс получения ипотеки вплоть до повышения ставки по кредиту и первоначального взноса.

Более подробно мы будем рассматривать именно обязательный вид страховки, т.е. страхование жилья.

Что покрывает страховка, а что нет

Предметом страхования будет выступать недвижимость, на которую вы оформляете ипотеку, так как до момента выплаты всей суммы займа жильё будет находиться в залоге у банка, соответственно полис будет покрывать риски связанные с его потерей.

По общему правилу подлежат страхованию конструктивные части недвижимости, т.е. стены, в том числе несущие и нет, лестница, оконные и дверные проемы, кровля и фундамент.

При этом сантехника и инженерные коммуникации не подлежат страхованию, хотя от этих элементов риск причинения вреда имуществу значительно больше.

Событиями, которые повлекут страховой случай, являются:

1. Пожар. Главное, чтобы он возник не по вине страхователя.
2. Утечка газа и взрыв как вытекающее последствие.
3. Затопление. В случае если над вами живут соседи, этот случай может быть не редкостью, но сразу стоит запомнить, что застрахован только конструктив и ваш ремонт и мебель не попадут под страховку.
4. Буйство природы, а точнее стихийное бедствие.
5. Противозаконные поступки третьих лиц, сюда попадают действия предусмотренные буквой уголовного кодекса.
6. Крушение летательных предметов, которые в итоге приземляться на ваше жилье.

Случаями исключениями при, которых пострадало жилье, считаются:

1. Военные действия, ядерный или атомный взрыв.
2. Разрушение строения по причине старости и износа в естественных условиях.
3. Строительные и ремонтные работы, которые причинили вред застрахованной недвижимости.
4. Порча труб и иных инженерных систем по причине природных условий (замерзание).
5. Складирование взрывоопасных веществ страхователем.
6. Причинение вреда недвижимости при наличии умысла со стороны страхователя или иных заинтересованных лиц.

Стоимость

Стоимость полиса вам будет рассчитана индивидуально в страховой компании, в которую вы обратитесь. Стоит запомнить, что закон устанавливает минимальный и максимальный предел стоимости (от 10 до 50 % от кредитной суммы). Также никто не отменял страховые калькуляторы, которые расположились на официальных сайтах страховых.

Для расчета стоимости страховая от вас потребует следующие данные:

• сумма ипотечного договора;
• оценочная стоимость страхуемой недвижимости;
• степень усталости жилья подлежащего страхованию (износ);
• этажность здания
• и прочая информация, которая позволит определить тариф, применяемый в вашем случае.

Договор будет необходимо ежегодно обновлять. Радует, что ежегодно сумма вашего долга будет уменьшаться, соответственно и стоимость договора страхования снизится.

Как рассчитать

Самостоятельно лучше не изобретать велосипед, лучше всего обратиться в выбранную страховую компанию. На официальном сайте, скорей всего будет размещен калькулятор, который учтет все ваши требования и максимально точно произведет расчет. Либо позвонить непосредственно в компанию и проконсультироваться у сотрудников страховой.

Как оформить договор

Для оформления договора страхования следует подготовить нужный объем документов и подготовить денежные средства для оплаты страховой премии.

Вы можете обратиться за страховкой в офис страховой или оформить в электронном виде. Страховые компании работают обособленно, а также в содружестве с банками. Некоторые банки вам сами предложат пакет страховых услуг одновременно с оформлением ипотечного кредита.

Необходимые документы

Пакет документов, который необходим именно в вашем случае вам озвучит выбранная вами страховая, но стоит быть готовыми к тому, что вам понадобятся следующие документы:

• паспорт гражданина РФ;
• копия ипотечного договора;
• документы, подтверждающие оценку недвижимости;
• Техническая документация из БТИ

Данный перечень не является исчерпывающим, у каждой компании может быть свой регламент в котором прописано, что следует запросить у страхователя.

Где можно получить

Оформить страховой полис на залоговую недвижимость возможно лишь в страховой компании, которая входит в перечень аккредитованных банком организаций. Поэтому крупные банки уже имеют свои собственные страховые направления, чтобы не отправлять вас в другие компании и соответственно не терять свой лакомый кусочек в виде тех денежных средств, которые вы им принесете. Но со списком возможных страховых компаний в выбранном вами банке следует ознакомиться заблаговременно, чтобы иметь полное представление об их тарифах.

Где дешевле

В целях экономии, при оформлении страховки следует провести мониторинг страховых, которые сотрудничают с вашим банком. Может с какой-то страховой вы давно сотрудничаете и участвуете в их программе лояльности, что позволит вам приобрести у них полис дешевле, чем в иных организациях.

На данный момент, если попробовать составить рейтинг страховых, у которых наименьший тариф, то получится следующая картина:

1. На первое место, как самые выгодные попадут Ресо и Согаз у них тарифная ставка по 0,1%.
2. На второе место попадают Ингосстрах и АльфаСтрахование их тарифная ставка до 0,15%

Самые невыгодные ставки в ВТБ и ВСК (0,33 и 0,43 соответственно).

Порой очень выгодно получается оформить страховки одним пакетом, потому что при оформлении одновременно обязательной и необязательных страховок на них распространяется скидка, которая будет приятна, в случае если вы ответственно подошли к вопросу страхования.