Для чего необходимо страхование жизни при ипотеке и какая стоимость?

Такой вид страхования, как страхование жизни предусматривает исполнение страховой организацией ваших обязательств, в случае если вы по состоянию здоровья их не можете исполнить самостоятельно. Поэтому данный вид страхования очень распространен при взятии ипотеки, так как банк желает быть уверен в возврате своих средств, предоставленных вам.

Для чего она нужна

Страховая сумма, предусмотренная вашим страховым полисом, покроет вашу задолженность перед банком полностью или частично, в зависимости от события, которое с вами может произойти. То есть, страховая распределяет свою обязанность по возврату денег в зависимости от того, сможете вы зарабатывать денежные средства или такая способность вами полностью потеряна. Так как срок выплаты ипотечного кредита довольно долог, то неизвестно, что может с вами случится, поэтому застрахованная жизнь при плохом стечении обстоятельств позволит облегчить жизнь вашим наследникам.

Какие страховые случаи покрывает

Случаи, которые покрываются полисом страхования жизни могут немного разниться в разных страховых компаниях, но есть основной костяк рисков, который остается неизменным, к таким случаям можно отнести:

1. Окончание жизни застрахованного лица (смерть).
2. Получение нерабочей группы инвалидности (1 или 2 группа).
3. Невозможность зарабатывать денежные средства в течение длительного периода (более 30 дней).

При этом страховые предусматривают перечень исключений, в случае наличия которых при возникновении рисков, страховая вправе отказать в возмещении:

• в случае подтвержденного наличия (учет в диспансере) вируса иммунодефицита у заемщика;
• в случае, если страховой случай наступил добровольно, т.е. страхователь применил самостоятельное усилие для причинения вреда своему здоровью и жизни;
• в случае, если у застрахованного лица при страховом случае будет обнаружено алкогольное, наркотическое или иное опьянение, которое послужило причиной случившемуся;
• в случае, если последствия возникли в результате аварии, а застрахованное лицо находилось за рулем незаконно (не имело прав);
• в случае, наступления страхового случая при свершении преступления (данное деяние должно быть подтверждено решением суда).

Как оформить

Алгоритм действий для оформления полиса страхования выглядит следующим образом:

1. Выбор страховой. После долгожданного одобрения ипотечного кредита банк вам сам напомнит о страховании жизни. В принципе банки могут сотрудничать со страховыми, к которым вам и порекомендуют обратиться, но если вы приняли решение страховаться, то лучше заранее проведите мониторинг и подготовьте себе перечень выгодных предложений, которыми вы сможете воспользоваться. Главное не забывайте уточнять аккредитована ли выбранная вами страховая организация в вашем банке, а то рискуете оплатить сумму премии, а банк откажется принимать вашу страховку.
2. Сбор документов и справок. Данный перечень вам предоставит страховая.
3. Обращение в страховую компанию с установленным пакетом документов. На этом этапе вам придется заполнить нужные заявления и анкеты по форме установленной в выбранной вами страховой организации.
4.  Ожидание решения страховой. После того как вы предоставите все документы сотрудники компании произведут анализ информации и расчет страховой премии.
5. Окончательным этапом является оплата премии и получение полиса. Полис предоставляется в банк.

Необходимые документы

Для первичного оформления страховки документов требуется немного, к ним относятся:

1. Документ, подтверждающий личность страховщика, по общепринятому правилу это паспорт.
2. Документы из банка, которые подтверждают факт взятия ипотеки с указанием суммы обязательств.
3. Медицинский документ, который дает представление о вашем общем состоянии здоровья.
4. При первичном обращении также оформляется заявление и анкета.

Так как договор страхования нужно будет ежегодно обновлять, в дальнейшем вам потребуется получить в банке справки об оставшейся задолженности.

Стоимость

Сказать однозначно размер стоимости полиса, которую вам придется оплатить невозможно. Так как сетка расчетов в каждой страховой своя, тем более премия будет формироваться за счет нескольких факторов, но изначально станет отталкиваться от размера кредитных обязательства. Поэтому при оформлении страховки вас ждет довольно подробная анкета, в которой вопросы будут разного направления от вашего веса до вашего хобби.

Какие же факторы влияют на размер страховой премии:

• половая принадлежность — страховые компании отдают предпочтение женщинам, видимо играет роль данные статистики, которые утверждают, что женщины живут дольше. Для женщин есть понижающий процент в районе 30.
• возрастной критерий — не смотря на то, что пенсионный возраст отодвигается, застраховать свою жизнь 60летнему и старше будет проблематично, тем более банки ипотеку выдают возрастным категориям также неохотно.
• профессиональная занятость — к профессиям, относящимся к группе риска (шахтеры, пилоты и т.д.) будет применяться повышающий коэффициент.
• состояние здоровья — ваше здоровье сыграет большую роль при расчете премии, чем здоровей вы будете тем меньше тариф будет применен.
• хобби — тут в группу риска попадают любители экстремальных хобби (горные лыжи, стритрейсинг и т.д.) на них будет распространяться повышающий тариф.

Финальная сумма страховой премии будет рассчитываться отталкиваясь от размера кредитного займа умноженного на выбранный тариф.

Стоит принять во внимание, что практически все данные будут браться с ваших слов, и возникает соблазн провести страховую, но лучше этого не делать, так как тайное всегда становится явным, а при обнаружении обмана СК расторгнет с вами договор и страховой премии не вернёт.

Где дешевле и как сэкономить

Плюсы и минусы страхования жизни

Основным плюсом страхования жизни является понижение процентной ставки по ипотеке. Так как данный вид страхования не является обязательным, страховка остается на ваше усмотрение. Соответственно сразу стоит понимать будете вы ее платить или нет. Потому что банк в ипотечном договоре может прописать вашу обязанность застраховать жизнь, чтобы зафиксировать этот момент и процентную ставку, приуроченную к этому случаю. Рассчитайте сразу, что вам будет выгоднее переплатить за кредит или ежегодно оформлять страховку.