Как оформить страховку жилья при ипотеке?

Выбирая банковское учреждение для ипотечного займа, клиенту следует помнить о том, что приобретаемое имущество подлежит страхованию. Дополнительный договор приведёт к увеличению общих расходов. Например, одобрение займа на приобретение недвижимости в Сбербанке без оформления полиса невозможно.

Обязательно ли оформление?

Существует несколько видов страхования ипотечного жилья. Среди них есть те, без которых не обойтись. Также есть и вспомогательные программы. Работники Сбербанка стараются не навязывать дополнительный страховой полис, если того не требуют условия по ипотечному кредитованию. Такая тенденция наблюдается в региональных офисах по причине того, что работники хотят подключить как можно больше услуг.

Регулирование договорных обязательств между участниками ипотечного займа происходит на основании Федерального закона. Он так и называется «Об ипотеке». В нём чётко прописаны случаи, когда без страховки не обойтись. Это написано в параграфе 31. То есть, заёмщик должен быть защищён, если наступит страховой случай. Минимальный вариант, покрываемый полисом, это если с квартирой что-то случится. Договор по страхованию подписывается на сумму, равную размеру займа.

Банк в любом случае остаётся в выигрышной позиции, так как компенсационные выплаты ему перечислит страховое агентство. В убытке он не останется. Квартира может быть затоплена, пострадать от пожара, список составляется в индивидуальном порядке. Всё остальное, что просит подписать банк, обязательным не является. Если даже речь идёт о титульном страховании (ТС). Если говорить об условиях Сбербанка, то в них есть пункт об обязательном ТС. Из положительных моментов стоит отметить срок его оформления. Это 3 года, а не весь период ипотечного кредитования.

Особенности и условия

Для оформления документа потребуется паспорт, договор на ипотеку и справка об оценочной стоимости жилья. Страховая компания при расчёте принимает во внимание два последних документа. Исходя из них, высчитывается страховая премия. Цена полиса может зависеть от дополнительных факторов:

• количество рисков;
• срок действия ипотеки;
• в каком состоянии находится недвижимость.

Подписание договора нужно осуществлять после того, как все пункты изучены и прочитаны:

1. Стоит обратить внимание на то, какая вписана премия. Стандартный тариф составляет 0,15% от цены недвижимости. И сумма эта находится в справке об оценочной стоимости жилья. Размер ипотечного кредита никак не влияет.
2. Страховое покрытие эквивалентно размеру ипотечного займа, включая проценты. Некоторые страховые агенты советуют выбирать сумму, превышающую размер кредита, чтобы была возможность погасить штрафы.
3. Как правило, договор о страховании недвижимости заключается на весь период, пока выплачивается займ.
4. Нужно отнестись очень внимательно к такому пункту как продление. Если клиент сразу не заключил договор на страхование на весь период ипотеки, то, впоследствии, может вырасти процентная ставка.
5. Важный пункт – это выплата ипотеки досрочно. Не все страховые компании возвращают премию, если клиент решил раньше закрыть кредит.

Страхуя свою недвижимость, клиент должен тщательно подойти к изучению вопроса. Потому как договор заключается на очень долгий срок. При возникновении практических вопросов, можно показать страховой договор специалисту и проконсультироваться, а также это можно сделать онлайн, обратившись к нашему юристу в всплывающем виджете или в форме, в конце статьи.

Виды

Для оформления ипотечного кредитования в Сбербанке нужно несколько обязательных полисов — от риска повреждений и от риска смены собственника на объект.

Это основные типы полисов, но есть ещё дополнительные. Они не имеют связи с жильём, это скорее минимизация рисков, возникающих при невыплате ипотечного займа:

1. Если человек, выплачивающий ипотеку умрёт, то ежемесячные платежи будет продолжать вносить страховая компания, а не наследники умершего. Именно они получают права на квартиру или же тот человек, который выступал созаёмщиком.
2. Существует риск того, что клиент потеряет трудоспособность. Причин этому может быть масса, травма, получение инвалидности, заболевание. В этом случае страховая компания начинает выплачивать платежи вместо клиента. Когда фиксируется полная потеря трудоспособности, страховая компания должна покрыть остаточный долг.
3. В случае временной потери места работы, клиент получает платежи от страховиков, пока не найдёт новую работу.

Все перечисленные виды страхования к обязательным не относятся. Если клиент откажется от них, это никак не повлияет на решение банковского учреждения о выдаче кредита. Ведь смысл этих страховок в том, что клиент заботится о своих ситуациях, кредитор тут совершенно не при чём. Наследники клиента, если с ним что-то случится, получат страховку.

Но, если страхуется залог, тогда страховые выплаты забирает банк. Не все клиенты готовы на то, чтобы выплачивать дополнительную страховку. В этом случае, для сохранения своих средств, банк увеличивает процентную ставку по ипотеке, чтобы при наступлении страхового случая произошла компенсация рисков. И, наоборот, если человек соглашается застраховать свою жизнь, он может рассчитывать на то, что процентная ставка будет на приемлемом уровне.

Страховые случаи

Страховой случай наступает, если недвижимость утрачена или же испорчена. К основным причинам относятся следующие:

1. Квартиру затопили.
2. Жильё пострадало от пожара.
3. Наступило разрушение вследствие стихийного бедствия.
4. Действия со стороны других лиц, которые приводят к порче имущества.
5. Проблемы с конструкцией сооружения, которые клиент предвидеть не мог.

Если недвижимость разрушена физически, тогда страховые выплаты идут в банк, который выдавал кредит. Размер выплат составляет остаточную сумму и сверх неё 10%. В этом случае, будет гораздо выгоднее оформить страхование на полную сумму, тогда и выплаты по страховому случаю будут больше.

Многие боятся, что если наступит страховой случай, они будут не в состоянии выплатить долги. Но этого не допускают, ни банк, ни страховая компания.

От страхования лучше не отказываться, да и это возможно только в одном случае. Например, если клиент сразу выплатит всю ипотеку. Другого варианта нет. Человек вправе сменить страховщиков, но только если его выбор одобрит банк. А такие учреждения предпочитают заключать договора, только с теми компаниями, которые уже много лет на рынке и имеют хорошую репутацию.

Клиент не должен переживать о том, что агентство не выплатит ему деньги, потому что это априори невозможно, если сотрудничать с проверенными организациями.

Расчет

Страховка рассчитывается индивидуально. Но есть общепринятые стандарты калькуляции. Например, до 0,5% от всей суммы, прописанной в страховом договоре. В свою очередь, её размер зависит от приобретаемого жилья:

• какие строительные материалы использовались при строительстве;
• есть ли наружная отделка, и из чего она;
• противопожарная система, охранная система (наличие).

Клиент может приобрести весь перечень услуг «под ключ». Тогда за год ему нужно будет выплатить от 1 до 1,5% от остатка по ипотечному займу.

Взносы по страхованию вносятся один раз в 12 месяцев. При приближении срока платежа, страховая компания получает из банка сведения (какая сумма по ипотеке осталась к выплате). Ориентируясь на полученную информацию, страховики считают размер взноса.

Некоторые компании практикуют внесение оплаты 1 раз в 4 месяца. Это не так накладно для клиента как большой единовременный платёж.

Страховые выплаты находятся в зависимости от того, строится квартира или она уже готова к эксплуатации.

Если жильё не готово, тогда страховка выплачивается клиентом после того, как подтверждается право собственности. Во втором случае, приобретая недвижимость, клиент сразу же заключает дополнительный страховой договор.

Как оформить

Для оформления документа потребуется паспорт, договор на ипотеку и справка об оценочной стоимости жилья. Страховая компания при расчёте принимает во внимание два последних документа. Исходя из них, высчитывается страховая премия.

Документы необходимо принести в банк, выбрать вид страховки, внимательно изучить договор и подписать его.